二、保險制度的社會功能
　　（一）保險是各國危險管理體系的組成部分
　　保險是現(xiàn)代社會生活的必要組成部分。綜觀世界各國，市場經(jīng)濟越發(fā)達、社會經(jīng)濟發(fā)展水平越高的國家，其保險業(yè)的發(fā)達程度也就越高。究其原因，在于保險與社會經(jīng)濟活動和社會成員的關(guān)系極為密切。
　　保險的存在是因危險的存在。在人類社會生活中，危險是指在一定的生產(chǎn)力條件下，人們不可預(yù)見卻又可能遭受的損害或意外事件。應(yīng)當(dāng)說，人類社會的生存、發(fā)展過程就是不斷地與大自然斗爭的過程。在各種社會生產(chǎn)活動和社會生活中，人們始終面臨著各種各樣的危險，正所謂“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍�！保�其中，既有諸多的自然災(zāi)害，也有人為原因?qū)е碌母鞣N意外事故。這些危險的存在和發(fā)生是必然的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。當(dāng)然，隨著社會生產(chǎn)力的日益進步，人類利用科學(xué)技術(shù)與自然災(zāi)害和意外事故斗爭的能力亦不斷提高，可以降低各種自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生的概率，防止或減少其造成的損害后果，卻不可能避免其發(fā)生。同時，社會經(jīng)濟的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進步，又不斷增加新的危險因素。例如，汽車的利用在改變代步工具和運輸手段的同時，也在世界范圍內(nèi)帶來交通事故、環(huán)境污染等危險。又如，核能的利用結(jié)果，是勞動生產(chǎn)率的提高與核事故的并存。總之，企業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、經(jīng)營銷售風(fēng)險、家庭生活風(fēng)險、法律責(zé)任風(fēng)險、商業(yè)信用風(fēng)險、社會和自然環(huán)境風(fēng)險等，不一而足，危險已經(jīng)涉足現(xiàn)代社會的各個領(lǐng)域。
　　相應(yīng)地，各個國家均在國民經(jīng)濟總體中建立了相對獨立的危險管理體系，專門從事危險研究和管理，從中認識危險發(fā)生的規(guī)律，采取必要的控制和處置危險的手段。這些手段主要包括：
　�。�1）預(yù)防措施。著眼于認識危險發(fā)生的規(guī)律，采取有效措施防止或減少危險的發(fā)生及產(chǎn)生的損害后果。但此類措施依賴于社會經(jīng)濟發(fā)展水平和危險防范能力。
　�。�2）搶救措施。它將已有的物資儲備用于彌補危險發(fā)生后造成的損害后果，以維持社會生活的穩(wěn)定。但其搶救效果取決于物資儲備的規(guī)模。
　�。�3）經(jīng)濟補償措施。此類措施是前兩類措施的結(jié)合，其內(nèi)容是基于對危險發(fā)生規(guī)律的認識，建立相應(yīng)的科學(xué)的儲備基金，在危險發(fā)生后將其用于必要的經(jīng)濟補償�？梢�，經(jīng)濟補償措施的突出特點是既防患于未然，又有效補償于危險發(fā)生之后，避免了一味依賴被動、盲目的物資儲備的弊端。保險正是此類經(jīng)濟補償措施的具體表現(xiàn)，即保險人根據(jù)對危險的科學(xué)計算，設(shè)計相應(yīng)的保險險種，以收取的保險費建立保險基金，用于補償因保險事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟損失的經(jīng)濟補償制度。
　�。郾ｋU實例］
　　實例一：公民甲25歲那一年為自己投保了人壽保險，約定其生存到65歲時開始按月向保險公司領(lǐng)取保險金。簽約后，公民甲按年繳納了保險費，一直到其過了65歲生日。嗣后，公民甲依據(jù)人身保險合同，能夠每個月領(lǐng)取到5 000元保險金，用來填補其因退休而減少的工資收入，可以維持其家庭生活的穩(wěn)定。
　　實例二：A布藝裝飾公司以其廠房、機器設(shè)備和布藝裝飾產(chǎn)品以及原材料等為保險標的，向B財產(chǎn)保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)損害保險，保險金額1 000萬元，并繳納了約定的保險費。保險責(zé)任期間內(nèi)，A布藝裝飾公司所在地區(qū)突降暴雨，城區(qū)發(fā)生內(nèi)澇，導(dǎo)致積水淹沒了廠區(qū)，致使部分布藝裝飾產(chǎn)成品、原材料和機器受損，經(jīng)B財產(chǎn)保險公估公司評估損失金額為680萬元。A布藝裝飾公司提出索賠請求后，B財產(chǎn)保險公司及時理賠，迅速向A布藝裝飾公司支付了保險賠償金，使其很快重新購置了相應(yīng)的機器和原材料，恢復(fù)了正常的生產(chǎn)。通過上述兩個實例，大家可以直觀地加深理解保險制度的社會功能在于保障被保險人在保險合同項下因保險事故的發(fā)生而遭受損害的保險利益。論是人身保險還是財產(chǎn)保險，這種保障價值都是相同的。
　�。ǘ�）保險市場是市場經(jīng)濟的必要組成部分
　　市場經(jīng)濟是社會分工與商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者的獨立性達到一定程度時，商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者以市場競爭方式，進行商品生產(chǎn)和商品交換的經(jīng)濟體制。從人類歷史的發(fā)展軌跡來看，市場經(jīng)濟是社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平、具備了相應(yīng)條件的情況下產(chǎn)生的，它對社會發(fā)展起到重要的推進作用�？梢哉f，當(dāng)今世界各國，絕大多數(shù)是以市場經(jīng)濟作為基本經(jīng)濟形式的，盡管在不同的國家和地區(qū)，因歷史文化傳統(tǒng)、民族習(xí)慣以及本國政治制度、社會經(jīng)濟水平、自然條件等諸多因素的影響，市場經(jīng)濟的具體適用情況存在差異，形成不同的模式，出現(xiàn)了以日本為代表的社團式市場經(jīng)濟，以美國、英國為代表的自由企業(yè)式市場經(jīng)濟和以德國等歐洲大陸國家為代表的社會市場經(jīng)濟。 ①
　　不論是哪種市場經(jīng)濟的模式，都具有如下特點：
　　1.市場經(jīng)濟將以市場法則調(diào)節(jié)市場行為作為核心內(nèi)容
　　在市場經(jīng)濟條件下，公平、等價交換、競爭等原則都是通行的市場法則。因為，市場經(jīng)濟存在的首要條件就是承認市場主體的獨立利益，鑒于彼此之間的利益沖突，市場主體只有按照公平、等價有償?shù)仁袌龇▌t從事商品生產(chǎn)和商品交換，才能實現(xiàn)各自利益最大化。但是，追求利益最大化的目的與各個市場主體之間存在的個體能力差異的矛盾，促使其在公平競爭的環(huán)境下實施市場行為�？梢�，市場經(jīng)濟的實踐創(chuàng)造了上述市場法則，反之，市場經(jīng)濟又在各項市場法則的調(diào)節(jié)作用中不斷進步和發(fā)展。
　　2.任何市場經(jīng)濟模式都包含著國家調(diào)節(jié)的成分
　　現(xiàn)在各國市場經(jīng)濟的生產(chǎn)社會化程度很高，市場競爭日益激烈，僅僅依靠市場法則的自發(fā)調(diào)節(jié)，難以充分實現(xiàn)社會資源的最佳配置和有效使用，還需要國家對市場活動加以干預(yù)和調(diào)節(jié)。盡管在不同的市場經(jīng)濟模式之下，國家干預(yù)和調(diào)節(jié)的程度不同，但是，國家根據(jù)宏觀發(fā)展戰(zhàn)略的要求，制定相應(yīng)的方針、政策和法律規(guī)范，通過政府職能部門的調(diào)控手段，貫徹到市場經(jīng)濟活動中，引導(dǎo)市場經(jīng)濟的發(fā)展方向和良性循環(huán)，實現(xiàn)公平競爭，維護市場經(jīng)濟的正常秩序，則是普遍性的。
　　3.現(xiàn)代各國市場經(jīng)濟的構(gòu)成都表現(xiàn)為健全、復(fù)雜的市場結(jié)構(gòu)體系
　　在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，商品生產(chǎn)是社會生產(chǎn)的基本形式。廣泛存在的商品作為市場活動的客體，因其各自具有不同的使用價值，每類具體的商品，都會形成特定范圍內(nèi)的供需主體群。市場經(jīng)濟主體從事市場活動時，不僅要遵守市場運行的共同法則，還需要適用相應(yīng)主體群之間從事商品運作的特殊規(guī)則和方法，因此，形成具有相對獨立性的市場形態(tài)。那么，從市場經(jīng)濟的整體角度來講，圍繞著各類商品，表現(xiàn)為一系列相對獨立的市場形態(tài)，諸如生產(chǎn)資料市場、生活資料市場、資金市場、技術(shù)市場、信息市場、房地產(chǎn)市場、運輸市場、保險市場等。這些彼此相對獨立存在的市場形態(tài)相互之間基于內(nèi)在的必然聯(lián)系，統(tǒng)一構(gòu)成市場經(jīng)濟整體，這意味著市場經(jīng)濟是諸多市場形態(tài)統(tǒng)一構(gòu)成的市場體系。通過市場經(jīng)濟的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，實現(xiàn)對各種社會資源的優(yōu)化配置，而任何一個單獨的市場形態(tài)都力完成這一協(xié)調(diào)功能。 ①
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