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揮不去的夢魘商業(yè)銀行之不良貸款 
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溫州民間借貸風波撞上了我國銀行業(yè)持續(xù)多年的 不良貸款“雙降”拐點。2011年9月，是溫州金融危 機全面爆發(fā)之際，也是我國商業(yè)銀行不良貸款有規(guī)范 統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來的*低點，不良貸款余額為4078億元， 不良貸款率為O．9％。自2011年第四季度開始，我國 商業(yè)銀行不良貸款余額出現(xiàn)反彈并持續(xù)至今，不良貸 款率的反彈也緊隨其后。防控和化解不良貸款再度成 為銀行管理的首要任務。
這一輪不良貸款“雙升”呈現(xiàn)“兩域”和“兩鏈 ”特點，即不良貸款在長三角地區(qū)及鋼貿、造船、光 伏等行業(yè)集中曝出，這些領域的企業(yè)資金鏈斷裂后一 年，擔保鏈也會崩潰。擔保鏈危機對浙江地區(qū)銀企傷 害很大，不僅導致眾多企業(yè)因互保連累受困，也使大 部分中小企業(yè)再無法靠擔保獲取新貸款。兩鏈危機疊 加，銀行惜貸情緒蔓延，地方政府雖大力協(xié)調卻收效 甚微。分母做不大，分子卻難抑，不良貸款持續(xù)攀升 趨勢難減。以溫州為例，區(qū)域內銀行業(yè)不良貸款率從 危機前的O．37％攀升至2013年末的4.4％，從全國不 良率*低的地級市變成了金融風險重災區(qū)。 不良貸款過多會嚴重影響銀行對經(jīng)濟的支持能力 。世界各國的實踐經(jīng)驗從不同角度昭示，銀行業(yè)不良 貸款也是誘發(fā)金融風險的重要原因，因此，各國銀行 業(yè)在發(fā)展過程中都伴隨著對不良資產(chǎn)的管理和處置。 自2011年第四季度開始，我國商業(yè)銀行不良貸款持續(xù) 雙升，無疑再次成為銀行業(yè)管理部門及專家學者研究 的重點。由唐岫立編*的《揮不去的夢魘--商業(yè)銀行 之不良貸款》以解決現(xiàn)實問題為出發(fā)點，以較能說明 問題的歷史跨度和較為廣泛的經(jīng)濟金融領域現(xiàn)狀為背 景，在分析多方面原因的前提下闡述不良資產(chǎn)問題的 解決方法。 對我國銀行業(yè)不良貸款產(chǎn)生的歷史原因及這次歐 美危機后銀行業(yè)持續(xù)增加的不良貸款產(chǎn)生的原因進行 分析，以區(qū)分經(jīng)濟與非經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行資產(chǎn)質量 的影響。我國銀行業(yè)改革前的不良資產(chǎn)主要產(chǎn)生于計 劃經(jīng)濟和制度轉軌時期，政策性因素強烈，還有就是 銀行自身管理問題。這與國際上大多數(shù)國家銀行業(yè)不 良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因不同，歐美、拉美以及東南亞國家 銀行業(yè)不良資產(chǎn)的集中出現(xiàn)，往往是由于金融危機的 爆發(fā)，大量不良資產(chǎn)拖累經(jīng)濟并進入惡性循環(huán)，引起 經(jīng)濟的長期蕭條。我國迄今為止沒有發(fā)生過像這樣的 金融危機，本文認為，2011年9月爆發(fā)的溫州民間借 貸風波是一次比較有代表性的區(qū)域性金融危機案例。 本文觀察到經(jīng)濟因素對我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)的影響， 同時關注到劇烈的金融波動對我國銀行業(yè)資產(chǎn)質量的 傷害，以幫助商業(yè)銀行深刻理解立足服務實體經(jīng)濟的 發(fā)展理念，加深對銀行業(yè)監(jiān)管必要性的認識。對不良 貸款產(chǎn)生的非經(jīng)濟因素的分析，則有助于防止銀行管 理者利用不良貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟因素來掩蓋信貸管理行 為的不審慎，甚至導致政府對經(jīng)濟因素的過度擔憂而 作出不恰當?shù)慕?jīng)濟調控。 本文從現(xiàn)有的文獻及其不足之處出發(fā)，分別用定 量與定性的方法，全面分析了國內外銀行業(yè)不良資產(chǎn) 產(chǎn)生的原因及銀行業(yè)處置存量不良、控制增量不良的 有效實踐，并結合我國經(jīng)濟金融發(fā)展的階段性特征， 闡述我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，研究現(xiàn)階段及下一步防 控商業(yè)銀行不良貸款新增的制度設計，為商業(yè)銀行管 理及銀行業(yè)監(jiān)管實踐提供借鑒。
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