前　言為什么要寫(xiě)這本書(shū)風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的永恒主題。不同的專(zhuān)業(yè)經(jīng)歷鑄就了不同的風(fēng)控理念，不同的經(jīng)營(yíng)層級(jí)銘刻出不同的安全轍印。作為一名在銀行業(yè)深耕三十余年的從業(yè)者，我經(jīng)歷了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的處理者、風(fēng)控項(xiàng)目的組織者、安全經(jīng)營(yíng)的管理者和合規(guī)策略的設(shè)計(jì)者等多個(gè)角色的歷練，親歷了從基層會(huì)計(jì)管理到總行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理的完整周期，見(jiàn)證了銀行業(yè)從手工記賬到全面數(shù)字化的歷史跨越。對(duì)我而言，這是一段不斷闖關(guān)升級(jí)的美好職業(yè)旅程，非常感謝機(jī)遇垂青和組織培養(yǎng)。當(dāng)前，銀行數(shù)字化業(yè)態(tài)已從早期的電子銀行、網(wǎng)上銀行，演進(jìn)至手機(jī)銀行、開(kāi)放銀行與遠(yuǎn)程銀行并存的生態(tài)格局。不同業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)特征差異顯著：電子銀行依賴硬件加密技術(shù)，網(wǎng)上銀行需平衡便捷性與身份認(rèn)證安全，手機(jī)銀行面臨移動(dòng)端場(chǎng)景服務(wù)極致體驗(yàn)帶來(lái)的技術(shù)創(chuàng)新合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)放銀行則因API開(kāi)放引發(fā)數(shù)據(jù)共享與賬戶安全的新課題，遠(yuǎn)程銀行更需解決非接觸服務(wù)中的客戶身份核驗(yàn)與內(nèi)容合規(guī)難題。與此同時(shí)，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)雖為風(fēng)控智能化提供了工具，但也帶來(lái)了模型黑箱、算法歧視、數(shù)據(jù)隱私等新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防控的復(fù)雜性與緊迫性前所未有。面對(duì)銀行業(yè)態(tài)與經(jīng)營(yíng)范式的時(shí)代巨變，身處數(shù)字金融大文章擘畫(huà)時(shí)刻，銀行正在全面打造一套融合業(yè)務(wù)邏輯、技術(shù)能力與監(jiān)管要求的智能風(fēng)控體系。出于職業(yè)興趣和工作需要，我開(kāi)啟了編制提綱、收集資料、解讀法規(guī)、分析應(yīng)用、整理案例和提煉素材的寫(xiě)書(shū)之旅。同時(shí)，受到《風(fēng)控要略：互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)反欺詐之路》一書(shū)中“相信本書(shū)將成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)歷史中一個(gè)微小但堅(jiān)硬的符號(hào)”這句話的啟發(fā)，我產(chǎn)生了為銀行數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)進(jìn)程著述成篇的愿景，希望通過(guò)本書(shū)講好數(shù)字化業(yè)態(tài)風(fēng)控。首先，我編寫(xiě)本書(shū)是想系統(tǒng)總結(jié)數(shù)字銀行的前世今生。在電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、開(kāi)放銀行、遠(yuǎn)程銀行等業(yè)態(tài)的迭代中，銀行的業(yè)務(wù)邊界不斷拓展，在金融科技應(yīng)用的推進(jìn)下，銀行的服務(wù)格局和經(jīng)營(yíng)模式不斷改變。但相伴而生的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)也在快速演變—從早期的系統(tǒng)漏洞、網(wǎng)絡(luò)欺詐到如今的生態(tài)場(chǎng)景數(shù)據(jù)泄露、API濫用、智能化黑產(chǎn)攻擊等，特別是以DeepSeek為代表的生成式人工智能技術(shù)，正在重塑銀行業(yè)務(wù)流程與風(fēng)控邏輯。因此，我想通過(guò)本書(shū)告訴讀者線上銀行安全發(fā)生了什么。其次，我編寫(xiě)本書(shū)是想全面地分享數(shù)字化風(fēng)控實(shí)踐策略。在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)去未去、未來(lái)已來(lái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)期，智能風(fēng)控是一個(gè)前沿實(shí)踐。本書(shū)按照銀行線上服務(wù)業(yè)態(tài)系統(tǒng)梳理了“規(guī)制建設(shè)—技術(shù)應(yīng)用—合規(guī)嵌入”三位一體的風(fēng)控策略實(shí)踐，既提供傳統(tǒng)風(fēng)控框架，又適配智能化趨勢(shì)的安全設(shè)計(jì)，涵蓋線上產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化迭代研發(fā)、服務(wù)全旅程管理分析、跨業(yè)態(tài)聯(lián)控共治機(jī)制運(yùn)用和平臺(tái)敏捷治理體系建設(shè)等實(shí)踐內(nèi)容，為從業(yè)者提供從理論到實(shí)踐的完整框架，意在幫助讀者了解銀行數(shù)字化風(fēng)控的演進(jìn)體系，更好地感知風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)及策略布局。最后，我編寫(xiě)本書(shū)是期望引發(fā)公眾對(duì)合力共鑄數(shù)字金融安全的共鳴。雖然市面上有很多關(guān)于銀行智能風(fēng)控的書(shū)刊和文章，但這些資料更多側(cè)重于介紹技術(shù)風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)算法，講述理論原理和技術(shù)架構(gòu)，而因銀行間的不同技術(shù)稟賦和基礎(chǔ)設(shè)施差異，很多成功實(shí)踐難以復(fù)用推廣。如果沒(méi)有一定的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)歷和技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的積淀，則不足以理解數(shù)字化風(fēng)控全貌；如果不能全面理解業(yè)務(wù)脈絡(luò)和資金走向，就不能在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗中設(shè)計(jì)好業(yè)務(wù)規(guī)則模型，運(yùn)用好安全策略。希望本書(shū)能起到拋磚引玉的作用，引起公眾對(duì)智能風(fēng)控及其相關(guān)知識(shí)的興趣與進(jìn)一步研究的意愿，進(jìn)而共謀良策，共筑安全，共同譜寫(xiě)新時(shí)代數(shù)字金融大文章�！笆坎豢梢圆缓胍悖�任重而道遠(yuǎn)。”金融是“國(guó)之大者”，未來(lái)，當(dāng)一切皆可數(shù)字化之時(shí)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)的金融獲得感與智能風(fēng)控?zé)o感化，將是我們這一代人探索數(shù)字風(fēng)控的應(yīng)有之義。讀者對(duì)象本書(shū)面向四大核心群體。銀行風(fēng)控從業(yè)人員：介紹跨業(yè)態(tài)風(fēng)控方法論與實(shí)操案例，幫助理解從傳統(tǒng)規(guī)則引擎到AI模型的升級(jí)路徑，提供從傳統(tǒng)風(fēng)控向智能風(fēng)控轉(zhuǎn)型的實(shí)戰(zhàn)指南。銀行業(yè)監(jiān)管人員：通過(guò)剖析數(shù)字化風(fēng)控的合規(guī)邊界，為監(jiān)管科技設(shè)計(jì)和技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)制定提供參考�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融技術(shù)專(zhuān)家：從金融業(yè)務(wù)本質(zhì)出發(fā)，解讀金融場(chǎng)景下的技術(shù)適配與風(fēng)險(xiǎn)博弈，找到技術(shù)應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)約束的平衡點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域研究者：透過(guò)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的窗口，構(gòu)建“業(yè)務(wù)—技術(shù)—法律”三維融合的研究框架，洞察網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)發(fā)展，完善風(fēng)險(xiǎn)治理對(duì)策。本書(shū)特色本書(shū)的主要特點(diǎn)如下。業(yè)務(wù)脈絡(luò)清晰：緊扣數(shù)字金融風(fēng)控，橫向從線上渠道平臺(tái)的發(fā)展線，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)知識(shí)；縱向從風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐線，深度展示銀行數(shù)字風(fēng)控理論；斜向切入技術(shù)應(yīng)用的安全保障線，既追溯電子銀行客戶證書(shū)密鑰應(yīng)用的安全局限，也展望大模型智能體發(fā)展對(duì)數(shù)字金融風(fēng)控體系重塑的影響。技術(shù)應(yīng)用前沿：以智能風(fēng)控方法論為主軸，緊密結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)應(yīng)用和數(shù)字化工具效能，以及應(yīng)對(duì)模型黑箱、算法歧視、數(shù)據(jù)隱私等新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的策略應(yīng)用，完整呈現(xiàn)數(shù)字風(fēng)控的決策鏈條。既從嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募夹g(shù)邏輯出發(fā)，推導(dǎo)風(fēng)控應(yīng)用智能化的過(guò)程，探討“無(wú)數(shù)據(jù)不風(fēng)控”的現(xiàn)實(shí)選擇，又大膽構(gòu)想AI Agent（智能體）助力銀行數(shù)字化智能風(fēng)控的愿景。規(guī)制案例翔實(shí)：深度剖析線上銀行客戶旅程全鏈條安全問(wèn)題，按照不同業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理要求梳理當(dāng)前最新的數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管政策法規(guī)、中外制度規(guī)則和創(chuàng)新合規(guī)機(jī)制，旨在準(zhǔn)確傳達(dá)各項(xiàng)法規(guī)內(nèi)容，提供安全標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)指引，完善新業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)事件管理，倡導(dǎo)向上向善的金融科技倫理，弘揚(yáng)依法合規(guī)的中國(guó)特色金融文化。風(fēng)控策略系統(tǒng)：全面總結(jié)線上銀行風(fēng)控核心環(huán)節(jié)和重點(diǎn)策略，完整描述新業(yè)態(tài)規(guī)則引擎、風(fēng)控模型、特征畫(huà)像和平臺(tái)機(jī)制，結(jié)合業(yè)務(wù)流程全方位講解數(shù)字金融智能風(fēng)控技術(shù)的實(shí)現(xiàn)方法與未來(lái)愿景。實(shí)踐指導(dǎo)性強(qiáng)：遵循“業(yè)務(wù)—技術(shù)—法律”三維研究路徑，全程解讀銀行線上風(fēng)險(xiǎn)管理歷程，以及蘊(yùn)藏在風(fēng)控實(shí)踐中的安全策略和技術(shù)基建，契合數(shù)字金融大文章時(shí)代背景，貼近構(gòu)建清朗網(wǎng)絡(luò)空間安全格局總體觀。如何閱讀本書(shū)本書(shū)以業(yè)態(tài)演進(jìn)為主線，內(nèi)容層層遞進(jìn)。第1章回溯電子銀行的誕生背景，介紹電子銀行基礎(chǔ)風(fēng)控活動(dòng)的理論知識(shí)，解析網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證和交易安全機(jī)制等底層技術(shù)，剖析《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等政策監(jiān)管邏輯。第2章聚焦網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的規(guī)范化設(shè)計(jì)，解構(gòu)U盾、動(dòng)態(tài)口令令牌等安全工具的風(fēng)控原理，探討電信網(wǎng)絡(luò)反欺詐金融治理實(shí)踐，梳理網(wǎng)上銀行應(yīng)用安全的標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的保障規(guī)范。第3章解讀手機(jī)銀行的生態(tài)建設(shè)路徑，提出基于設(shè)備指紋、生物探針、風(fēng)控規(guī)則引擎、數(shù)據(jù)腳本分析和關(guān)聯(lián)系圖譜挖掘的全方位風(fēng)險(xiǎn)策略應(yīng)用，總結(jié)手機(jī)銀行生態(tài)建設(shè)和技術(shù)設(shè)施的差異對(duì)安全保障的影響。第4章厘清開(kāi)放場(chǎng)景中數(shù)字賬戶、數(shù)字人民幣和銀行數(shù)據(jù)等開(kāi)放要素的合規(guī)邊界與安全防護(hù)體系，明確金融科技倫理治理路徑。第5章從業(yè)務(wù)、數(shù)字化、技術(shù)運(yùn)營(yíng)入手，透視遠(yuǎn)程銀行肩負(fù)的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、客戶運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)、內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)五大職能活動(dòng)，針對(duì)視頻核身、圖文識(shí)別、智能客服等新興服務(wù)，設(shè)計(jì)“內(nèi)容合規(guī)審查+AI情緒識(shí)別”的數(shù)智化風(fēng)控閉環(huán)和管理范式�？闭`和支持由于作者水平有限，書(shū)中難免會(huì)出現(xiàn)疏漏或者不準(zhǔn)確的地方，懇請(qǐng)讀者諒解并批評(píng)指正。聯(lián)系郵箱：dragon208@qq.com。致謝感謝我最親愛(ài)的家人在本書(shū)寫(xiě)作過(guò)程中給予我關(guān)懷與信心，沒(méi)有這些支持，我無(wú)法熬過(guò)那些日日夜夜。感謝我的領(lǐng)導(dǎo)和同事在銀行線下線上風(fēng)控事業(yè)中給予我項(xiàng)目機(jī)遇和工作指導(dǎo)，傳授風(fēng)控理念和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及長(zhǎng)期鼓勵(lì)我將豐富的工作求索經(jīng)歷盡快變成有形成果。謹(jǐn)以此書(shū)獻(xiàn)給我愛(ài)與愛(ài)我的人。胡小龍